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擔心債務風險 加拿大擬再收緊房按揭保險

【大紀元2013年05月16日訊】(大紀元記者楚方明、周行多倫多報導)加拿大政府為冷卻方市,控制家庭債務增長,已經多次收緊按揭政策。不過,聯邦新預算正在考慮新的措施,控制按揭保險的增長,以減少納稅人承擔的風險。

  

自金融危機以來,因為擔心加拿大房市出現泡沫以及消費者債務過高,聯邦財長范赫提(Jim Flaherty)已4次修改按揭保險政策。去年7月的那次按揭政策的變動,其目的是阻止消費者承擔過多債務,以讓房市降溫,並保護政府的財政不受損失。對於必須購買按揭保險的人,其最長還款期從30年降到了25年。

  

消費者的購房首期付款達到20%或以上時不需要購買按揭保險,還款期可以是30年。但是,很多銀行還是為這類按揭購買保險。范赫提擔心這類按揭的風險最終從銀行轉到了納稅人身上。

  

儘管范赫提一再警告,但各大銀行都在調低按揭利率來爭取客戶。銀行監管部門OSFI已經表示,正在考慮是否需要採取新的措施,應對目前的房市及家庭債務高企問題。

政府不希望銀行買過多按揭保險

政府對那些按揭政策的修改,並不適用於按揭貸款發放方的一個二類按揭貸款類型,比如來自銀行的大宗保險類。那些高首付的按揭貸款人,不必購買按揭保險,但由銀行為這部分貸款購買大宗保險或組合保險。

  

據《環球郵報》報導,國家銀行(National Bank)分析師魯勒基(Peter Routledge)表示,加拿大3分之2的按揭貸款購買了保險。2012年年底,加國兩家最大的按揭保險公司——加拿大按揭及房屋公司(CMHC)和Genworth公司,總共售出的民宅按揭保險額達8,680億元,其中60%為低首付強行保險,而34%,約2,950億元為銀行所購買的大宗保險。

  

自金融危機時起,各大銀行開始購買更多的大宗保險,以方便他們更容易地將大量的按揭轉化成有價債券,如加拿大按揭債券,而債券最終又可以降低銀行基金成本。這樣,銀行又能夠借更多錢出去。銀行增加購買大宗保險的另一個原因是,銀行可以降低他們不得不握在手上的資金量。

  

國家銀行房貸部華人經理溫文宇對《大紀元》說,目前CMHC提供的按揭保險已經比較難拿到,政策收緊了。「就算符合要求,接近底線的就會不批准。」

  

溫文宇稱,CMHC是政府機構,不是為了掙錢,只是按政府的政策做。收緊政策可以限制能借到錢的人數,從而冷卻房市,並控制家庭債務水平。他說,對於首期付款在20%或以上的人,政府不希望銀行買保險。

  

政府在新預算中考慮的新措施,旨在逐步將首期付款在20%或以上的按揭保險,限制在CMHC的證券化計劃中,比如加拿大按揭債券。這將阻止銀行為減少資金需求而大量購買這類按揭保險。

銀行資金仍充裕

雖然政府擔心銀行放鬆按揭貸款,可能使家庭債務繼續攀昇,同時抵消政府冷卻房市的努力。但是,加拿大房市已經持續低迷接近1年,銷售量持續下降,有行家擔心這是房價下跌的前奏。

  

面對這樣的市場,銀行看起來都急了。今年3月份以來,儘管有財長的警告,還是有銀行做廣告,將5年按揭利率降到2.99%,其實不做廣告的銀行也提供類似的低利率。行家認為,銷售低迷除了按揭政策收緊的原因外,消費者估計房價將要下跌而持觀望態度也是原因之一。

  

溫文宇說,最近天氣轉暖,看房的人多了,但成交的不多。「銀行的資金充裕,但按揭被政府政策收緊了。」 因為按揭審批收緊,「以前可以借出100萬,現在只借出80萬。」

  

他說,如果經濟條件不夠好,借錢可能有困難,「但現在的人都會提前去問銀行。」只要付得起20%的首期,不用擔心銀行有資金不足的問題,而且利率還是會比較低。