【大紀元2013年03月02日訊】不管你有沒有買過人壽保險，你都應該聽過「生前利益萬全保」，這個名稱響亮好像又能滿足華人對保險的要求——理賠在生前就能使用。這個重點就在於理賠能「提前」享用，不過資深理財專家施鴻恩（Steve Sze）指出一個很多人沒有留意到的關鍵：意外發生時「理賠」的審核如何通過？就算通過後能拿到的實際金額是多少？這一點很多人想要知道更清楚。
保險的目的就是獲得「理賠」，如果這個理賠並非原本預期的金額，或甚至拿不到，那麼這個保險就喪失價值。一般萬全保強調五合一保障：長期護理保險、重病保險、絕症保險、殘疾保險，還有儲蓄功能等五大類。可以說保障範圍周全，防止重大病故造成家庭經濟上的重大負擔。但是否真能達到實際功效？
理賠時還要在審核，理賠是沒有保障的
Steve Sze舉例，購買一個100萬的萬全保，當真受保人發生長期護理需要，這時保險公司會審視受保人狀況，判斷該審批多少理賠給付。問題就發生在保險公司的審核的標準並沒有標準，這是一個浮動性的準則，而判斷權握在保險公司手中，如果判斷只能給付20%，受保人也只能「欣然接受」，任由其餘80%可能平白流失。
能拿到80%的理賠是很不錯的情況，但是剩下20%還是可能不見了。雖然萬全保涵蓋廣泛的保險範圍，但是保險理賠則是其軟肋，受保人無法知道事故發生後能領到多少金額，或多或少？讓人不安心，甚至有被欺騙之感。
從百寶箱到金寶箱
理賠缺陷在事前購買時不容易發現，唯有在出事時才會體現。因此有幾家保險公司改良了這個問題，推出新的生前利益保險，Steve Sze稱此保險為「生前利益 金寶箱」。爲什麽叫「生前利益 金寶箱」呢? 「金寶箱」，她寓意這項保險如同人們最值得珍藏保存的寶物，要需要用時, 她一定能為主人解難排憂。
「金寶箱」如何改良？Steve Sze表示，就在於理賠方面得到保障，採用標準公式計算出保什麼樣的保費，就得到該有的理賠。受保人只要得到醫生診斷，證明有長期護理需要，或是罹患重大疾病、絕症，保險公司就能依據表單上的公式計算出該有的理賠，一分錢不少。
生前生後理賠均兼顧
此外，除了一次性理賠，其餘保險金額也不會流失，會在受保人死亡後給付受益人死亡理賠。這點在其它的人壽保險中或萬全保中都無法做到。因此「金寶箱」真正達到保護受保人生前死後的利益，讓家庭或個人得到適當保護。
Steve Sze以一位35歲的年輕男性工程師為例，他選擇一生保障到120歲，希望15年以月付1,000元付清保單。根據表單計算，他在生效時馬上有143萬保險理賠金額。如果他在80歲有長期護理需求，也確實得到醫生證明，他可一次性得到126萬的理賠，其餘還有22萬可作為死亡理賠。若不需要長期護理，假設在80歲的時候需要退休金用，他可以領取76萬的延稅或免稅金額。若不需要退休金，可以作為遺產贈予下一代，在120歲可領取免稅金額277萬。
理賠金額一清二楚
換句話說，「金寶箱」的理賠判斷權力在於醫生出具的事實證明，而非保險公司，保險公司要根據公式計算出的金額，照價賠償。
發生什麼樣的事故，該獲得多少理賠，Steve Sze指著表單說：「金額都在上面」保險公司不能耍賴。如果在最佳的情況下，受保人都沒有發生任何意外、大病絕症，最終這筆保險金將變成一筆為數不小的退休金。
延稅免稅 資產更保值
另外，此類人壽保險還有一種功能——延稅、免稅。在美國逐年增長的稅率，使很多富人尋求各種管道去免稅、減稅，以防資產被高額稅金吃掉。簡單的來說，將薪資投放入保險帳戶，就可以得到延稅效果。例如年薪10萬，把 1萬放入保險，雖報稅時不可以減少年薪金額，等若干年後將本金和增值取出時也不需要扣稅，獲利的部分可以透過理財操作得到合法延稅及免稅儲蓄。若是用公司的名義來儲蓄在人壽保險，報稅時就可以選擇不減少或減少年薪金額，等若干年後將保險金取出后才需要扣稅，但是從中獲利的部分可以透過理財操作得到合法延稅和免稅增值。
最近也有一些新型的保險產品，改良了萬全保的理賠機制，例如專門針對長期護理需要的保險，也能有不錯而且固定的理賠金額，而且可以隨時拿回保費。說起來是相當誘人，不過仍是有些缺憾，因為這單單只是長期護理，在其它方面意外發生時就無法起到保護作用。
美國保費低廉 適合海外購買
Steve Sze更介紹中港台三地的人士購買這種綜合類型的人壽保險，以目前來說同樣的保險產品在中國貴大概五倍，台灣貴大概三倍，香港貴大概兩倍，美國的保險費用相對低廉，又能有更好的保障，又沒有不可抗力規條，理賠程序簡單快速，所領的理賠和本國人士的標準是相同的。在低利率，不明朗的世界經濟或未來通貨膨脹高漲的時代，是一種讓資產分散又更加保值、增值的投資方式。美國國家非常歡迎國外非美國居民在美國購買儲蓄人壽保險。
施鴻恩 Steve Sze, Financial Advisor
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