【大紀元2013年10月22日訊】（大紀元記者鐘鳴紐約采訪報道）美國是一個信用社會，真正習慣了美國生活方式的華人，或多或少會有一些債務。有些華人是因為生意不利，導致借的錢還不上，當然也有一些是消費無節制導致信用卡債高壘，也有欠下賭資的。雖然華人申請個人破產的比例比較小，但絕對數量不少。為幫忙華人了解個人破產的有關規定，《移民法律》專訪了朱益民律師。

朱律師1992年獲得新州執照，1993年獲得紐約州牌照，一直在個人債務這一領域執業，有21年的從業經驗。朱律師提醒華人，在美國社會裏欠錢並不是件壞事，有時候會因為突發事件引起債務無法償還，比如生意不利，丟了工作，家裏人生病都有可能使自己債務纏身。這種情況下，個人破產可以是一個新的開始。

能否先還親戚的錢？

申請個人破產時，很多人會想首先把親戚的錢還掉，於情於理這都是無可非議的，但是從法律角度看，朱律師建議不要這樣做。朱律師說：“這個思路不對，根據法律規定，如果破產前有這種運作，還親戚的錢也保不住”。因為法律會認為這不公平，當申請破產時，債務人的親戚和其他債權人地位是一樣的，不能優先對待，所以這種事情要謹慎。

如果是先還了親戚的錢，要想這部分錢不被追討，就要等待很長的時間，等的時間和還錢的金額、還錢時債務人的財務狀況都有關系。所以，朱律師的建議是在申請個人破產之前，不要這樣做，等申請完了，如果掙到錢可以送親戚，也算還了人情債，這個法律是不會管的。

限額以下房產凈值可免於追討

有的華人認為，一申請個人破產就什麼都沒有了。其實這是一種誤解。在申請個人破產時，美國聯邦和紐約州法律都允許當事人保留一些基本的、賴以生存的財產。

比如，根據《紐約民事訴訟法規》（N.Y. CPLR）第5206（a）款規定，一定價值以下的房地產可以在破產過程中免於被追討，稱為Homestead轄免。在國王郡、皇後區、紐約、布朗克斯、裏士滿、拿騷縣、蘇福克郡、羅蘭克、威斯特徹斯特、帕特南是15萬美元，達奇斯、奧爾巴尼、哥倫比亞、奧蘭治、薩拉托加和阿爾斯特是12.5萬美元，紐約州其他區域是7.5萬美元。可以豁免的房地產包括：帶有居住設施的地塊、合作公寓（Co-op）、康鬥、移民房屋。

除了房產以外，一些基本的家居用品、一定價值以下的汽車也可以豁免，免於被追討。朱律師說，由於不了解這一規定，有些華人在申請個人破產時采取了不適當的財產轉移，結果反而帶來麻煩。有一個華人林先生，在六、七年前做生意欠了7、8萬元的債，後來生意不景氣，追債公司就開始追債，他就每個月還一點。兩年前，他開始考慮申請個人破產，有律師建議他把和母親共同擁有的房子全部轉給母親，他的房子當時凈值（房子的價錢扣去房貸）10萬，林先生占5萬。朱律師表示，象這種情況，破產監管人（Trustee）會認為這是欺詐性轉移財產，所以當林先生找到朱律師時，朱律師建議他把轉給母親的房產再轉回來，轉回來時凈值是7萬元（增值了2萬），仍然在紐約州規定的15萬元限額以下，所以申請破產時不會被追討。不過在破產法庭時，聽證的監管人還是反覆問為什麼把財產轉出去又轉回來，所以聽從不專業的律師或親戚，弄不好還會帶來麻煩。

想免小額商業貸款要專業處理

朱律師說，在申請破產過程中，有華人申請了一種叫小額商業貸款的，如果處理得不好，個人破產以後這種債務是不能免掉的。華人劉先生是做廚具批發的，8年前向匯豐銀行（HSBC）以廚具做抵押申請了5萬的小額貸款。一開始生意還不錯，劉先生就一個月還一點，後來生意不好沒有辦法還了，加上卡債，劉先生申請個人破產時總共欠了10萬。

因為還不上貸款，HSBC要告劉先生，朱律師代表劉先生和HSBC談判，在起草和HSBC的協議時，考慮到劉先生可能會申請破產，朱律師預留了一個空間。最後，劉先生在申請個人破產前把廚具（抵押物）賣掉了，但根據協議的規定，HSBC沒有辦法告劉先生出售抵押物違法，所以在申請個人破產時HSBC也沒有反對。成功申請破產後，劉先生現在餐館幫人家打工，生活無憂。

申請破產要註意的幾個問題

朱律師提醒華人，個人破產以後對信用會有負面影響，信用報告會保留10年，如果曾經申請破產，10年以後仍然可以查到記錄。不過，即使這樣，有些銀行規定在破產3年以後就可以為債務人提供貸款，有的銀行規定的是7年，不同銀行的規定不一樣，還有的銀行規定的是曾經個人破產的人適用更高一點的利率。

所以，在申請個人破產時要清楚可能的負面影響。一旦決定了要申請個人破產時，就要找在債務領域的專業律師，不要因為聽從非專業領域律師或者是親戚的建議而耽誤事。而且，專業律師可以對破產進行更好的規劃，在事前進行更深入的考慮，選擇適當的法律，提交適當的文件，可以避免案件提交以後發生一些訴訟。

（責任編輯：艾倫）