現實社會中，到處充滿陷阱，尤其是牽涉到金錢的時候。我們接下來整理了十項辦理抵押貸款可能會遇到的問題，希望大家能避開錯誤，順利取得貸款。

別讓貸款人決定你可以承擔多少貸款金額

　　放款機構在評估借貸金額時，僅參考申請人基本資料估算，因為他們不清楚您個人財務狀況以及理財目標，所以提出的金額是他們能承受財務風險的程度，千萬不要認為此金額就是您能力範圍內可以承擔的金額。一定要務實評量目前與未來的財務目標，計算買房子前後的生活開銷，不要捏造數字，低估費用且高估所得，只會讓自己受苦。

別混淆貸款事先審查資格與貸款事先核准

　　花了數週甚至數個月終於找到夢想中的房子，卻沒有一家放款機構願意發放貸款，您這時的心情會如何呢?其實，我們可以一邊請放款機構評估貸款額度，一邊開始找房子。

　　事先評估信用額度有兩種方式，一種是貸款事先審查資格，另一種是貸款事先核准。貸款事先審查資格只是敷衍地審核您的財務狀況，告訴申請人約略可以貸款的金額，但是，實際需要貸款時，還要重新進行資格審查，所以，事先審查的貸款金額並不一定是申請人可以貸款的金額。貸款事先核准則會嚴格審核您的收支狀況以及信用記錄，確定要貸款時，不需再進行一次資格審查，直接可以取得貸款。

小心提前還款條例避免受罰

　　假設朋友跟我們借錢，約定一年償還，結果，六個月就提前還錢了，我們當然會感到開心，但是，以放款機構的角度來說，提前還款並不有利於他們，少了利息收入，所以，可能會要求借款人支付罰鍰。因此，簽約時，請注意提前還款條例，避免受罰。

別憑直覺選擇固定利率

　　貸款主要分為兩大類：固定利率抵押貸款與浮動利率抵押貸款。浮動利率會隨著市場變動，比較不容易拿捏，也比較可能造成心理壓力，許多人因此選擇固定利率。但，這不應該是選擇利率時應有的準則，應該就市場狀況，還有本身預計的借貸狀況進行評估。

　　一般來說，少於五年的貸款，建議浮動利率。五到七年的貸款，可考慮固定利率。而五到十年的貸款，則可選擇混合型利率。預期利率會下降時，選擇浮動利率比較有利，預期利率會上升時，固定利率則比較有利。

別採用100%房屋淨值貸款

　　房子目前市價與貸款餘額之間的差額就是房屋淨值，當我們需要資金時，可以利用房屋淨值作為擔保獲取貸款。大多數申請房屋淨值貸款的人是為了要還清卡債，如果小額是可行的，但是，如果是為了卡債申請百分之百房屋淨值貸款，那麼就危險了，這些人通常還清後還是會輕率的使用信用卡，最終使自己身陷更黑暗的信貸深淵。審慎運用房屋淨值貸款，它會是妥當的財務融資工具，如果運用不當，則會產生反效果。

小心房貸經紀人的詭計

　　房貸經紀人代理放款機構的貸款方案，屬於仲介，借款人取得的貸款是放款機構出資的，經紀人沒有出半毛錢，每一個貸款案件申請核准後，房貸經紀人可以抽取佣金，所以，要小心偽善的經紀人為了自己的利益，眛著良心推薦不適合您的貸款方案。

　　房貸經紀人向您推銷高風險的抵押貸款時，利如：氣球式抵押貸款，請小心，此經紀人可能正在犧牲您的最佳利益，讓自己獲得更高的佣金。一位好的房貸經紀人會幫我們尋找最適合的貸款方案，而不是為了自己可以賺取最多佣金。

別碰負攤還

　　良好的浮動利率調整時，利率及每個月還款金額會同時調整，如果不是的話，很容易變成負攤還。每個月正常攤還本金及利息後，貸款餘額會越來越少，並於到期日清償。但是，若借款人每個月還款金額少於應當支付的利息金額時，未支付的利息會併入貸款餘額，貸款餘額變的越來越多，這就是負攤還。

　　貸款已經讓人喘不過氣，如果貸款餘額又一直增加，讓人無法想像後果會是如何，所以，請仔細向放款機構問清楚，其提出的浮動利率貸款是否可能造成負攤還。

別讓2%法則愚弄您

　　考慮再融資時，若有人建議原有抵押貸款利率與貸款再融資利率相差2%以上才具經濟效益，這是出於善意的建議。實際上，此2%法則是屬於經驗法則，是一項準則，並不一定要相差2%以上才具效益。

　　我們要評估的應該是，更換成新利率後，回收再融資成本時間的長短，對我們劃不划算。通常利率差異越小，成本回收時間會比較長，所以，如果我們短期內不會賣房子，就算差異小，再融資也會是划算的選擇。

別認為所有的逆向抵押貸款都是一樣且不好

　　年滿62歲，需要一筆錢，可以運用房屋淨值辦理逆向抵押貸款，可以一次領取、每個月領取或需要的時候再從信用帳戶領取。大部份的老年人認為逆向抵押貸款和一般抵押貸款一樣，如果無法如約還款，最終將失去房子。無法承受失去房子痛苦的老年人，更應該考慮逆向抵押貸款，因為您不會因為沒有繳納房貸而喪失房子。

別購買房屋貸款人壽保險

　　搬進新家或取得再融資後不久，您應該會接到不少推銷房屋貸款人壽保險的電話，也就是，在死亡後，此人壽保險可以幫您清償貸款。我們強烈建議您不要購買房屋貸款人壽保險，沒有實質性幫助，這類保單的價值通常被高估，購買一般人壽保險反而比較有實質效益。

　　 貽達貸款

　　 5008 Buford Hwy #C

　　 Chamblee, GA 30341

　　 陳貽達（678）860-8788 ◇