【大紀元2012年06月10日訊】著名經濟學家郎咸平近日發表文章談到了為甚麼我們一旦退休會面臨悲慘生活。他說，按照現行的養老制度，如果月薪4000元。退休時養老保險金總共也只有37萬元，但需要的費用卻是242萬元，連零頭都不夠。因為很多地方的社保返還率都不到40%，60%都被當成費用扣除了。「這就是我們的社保金。」

2005年以來，國家連續6年7次提高企業退休人員基本養老金，而且最後幾次的上調幅度都在10%左右。國務院為何如此重視養老金問題？養老金的實際狀況到底怎樣？

按照現在的養老金情況來看，一旦退休很可能面臨悲慘的生活。2010年3月29日有媒體發表文章說，如果退休以後每天只吃盒飯，需要100萬元的退休金。現在一般盒飯的市場價格是10元，隨著通脹率的不斷上升，假如以4%來算，30年後盒飯的價格大概會漲到32元，如果一日三餐都吃盒飯，一天就需要 100元，30年的盒飯錢就需要100多萬元。當然，4%這個數字肯定是被嚴重低估了。

以北京為例，目前北京一個普通家庭1年的生活費是5萬元，以更為嚴重被低估的3%的通脹率來計算，20年後要維持現在的生活水平，1年就需要9萬元。假設離退休還有20年，退休後還要再活20年，需要的養老費用是242萬元。按照現行的養老制度，如果月薪4000元，再假設薪水的漲幅和通脹一樣每年漲3%。退休時養老保險金總共也只有37萬元，但需要的費用卻是242萬元，連零頭都不夠。

我們看看清華大學養老金工作室提供的數據，2012~2017年，中國14~64歲的勞動人口開始下降。到2035 年，65歲以上的人口約為 2.94億。也就是說，現在是每10人中有1個老年人，但二三十年後，每10人中老年人的數量可能會達到4個，將出現2個納稅人供養1個養老金領取者的局面。這對年輕的夫婦來說意味著每對夫婦要供養4個老人，你們怎麼養得起？

我們再看看其他國家都是怎麼做的。比如智利在養老金這方面做得就比我們好。其中有一條就是它們的社保基金經理人必須交納他所管理資金的1%的個人資金做擔保。比如你負責10億美元的養老金投資管理，必須自己拿出1000萬美元的個人財產作為擔保。智利政府養老基金監管部門單獨僱用審計人員、律師進行審查，而且養老金的投資交易當天上報，財務和資金情況要月報。也正是因為有這樣規範的流程，儘管智利已經有幾個養老金公司倒閉，但是養老金都沒有受到損失。

我們的養老金全部統籌運用的結果就是，任何一個省跟任何一個市只有總量，其他所有的資料，如何投資、如何回報、如何使用，全部都不透明。社保局徵收的效率極低，還要單獨找一批人進行企業財務核算，監控企業工資，通過類似稅務總局的征管軟件去進行調查、稽核、徵繳，這個過程中產生的費用都要從社保基金的收入中扣除。很多地方的社保返還率都不到40%，也就是說60%都被當成費用扣除了。需要花60%的社保金去做這種調研、徵稅的工作，這就是我們的社保金。

這個錢是可以省下來的。支出為甚麼這麼大？因為既沒有明確分工，也沒有問責。最不合理的是政府根本就不鼓勵大家存錢。我們的社會保險法規定，參保人交費年限滿15年以上者，達到規定年齡後可以每個月領取養老金。交費不足15年的，可以交費到滿15年後，按月領取基本養老金。沒有投資回報，也沒有任何的政府鼓勵。不過話又說回來，在現在這種體制之下，也沒有辦法鼓勵大家為自己多交養老保險，因為交了，這個錢就直接進入政府的統籌賬戶裡面去了，但少交還不行。這就是為甚麼大家只願意交規定的數字，多交就虧了。

我們現在是在用年輕人交的養老金去補老年人的支出。玩的就是一個「龐氏遊戲」，就是拿後面的錢補前面的，等到前面的退休金都被拿光了，並且現在的年輕人也退休了，我可以負責任地跟你講，沒錢了。目前就是這麼危險。

當然，養老金也會破產。比如中國香港，2000年香港大學退休金破產時，學校竟然召回所有合同重簽。過去答應給你的退休金，現在一筆勾銷，不認賬了。如果你不願意重簽合同，你就別幹了。如果你想通過跟學校打官司來討個說法的話，那你就得先想想自己是不是掏得起律師費。打不起官司只有重簽合同。所以，像筆者這種級別的教授，本來可以拿到2000萬港幣退休金的，但是現在就只能拿20萬港幣了。

大陸的養老金未來會是甚麼樣子？如果繼續這樣下去，肯定會比香港地區還要糟糕。如果現在不解決養老金問題，這麼多退休的父母親怎麼辦？將來一對年輕夫妻要養12個老人。如果國家不趁現在把問題解決掉，將來怎麼辦？所有的擔子全部都壓在年輕人的身上。筆者建議最好對整個社保基金做一個改革，最起碼每個人要有一個獨立賬戶，而且這個錢是不可挪用的，然後讓每個老百姓都知道自己存有多少錢。這是一切問題的開始，之後我們再慢慢規範，慢慢管理。當然，個人也要養成投資理財的好習慣，通過多種理財工具和產品，豐富自己的投資手段，在社保之外，自己動手為養老做好準備。也只有這樣雙管齊下，才能夠像溫總理講得那樣，讓每個人活得更有尊嚴。

（責任編輯：郗古韻）