【大紀元2011年08月17日訊】既然預訂了一套房子，那麼我們就以它作為樣本，好好計算一下到底能不能承受得起，也就是要計算一下自己的經濟承受能力。首先要搞清楚幾個要素：房子總價、首付額、貸款總額、銀行貸款利率和每月償還貸款能力。

有了房價，再加上5%的附加費用（1.5%的公證費，3.5%的房產購置稅），就是大致總房價。因為是新房，不經過中介，所以不必付中介費。如果買二手房的話，一般還要付房價3.57%的中介費（實際上是3%的中介費加上其19%的增值稅）。盤點了一下自己的存款，留一部份備用，餘下的作為首付，就知道要跟銀行貸多少款了。然後又盤點了一下每月收入、支出情況，對自己每月還款能力也有了大致的估計。接下來，我們從Interhyp的網上查了一下貸款利率，當時大概是4%。

有了貸款額、貸款利率、每月可以還款的額度，就可以計算大概要多少年能夠還清這些貸款了。銀行的貸款是這樣還的。有了貸款額和利率，就可以算出第一年的利息是多少。那麼第一年至少要把當年的利息還完，然後還要再還一部份本金，銀行規定每年至少還1%的本金。從第一年餘下的本金，可以計算出第二年的利息。同樣，第二年在還完當年的利息後，還要再還一部份本金，以此類推。

從上面的原理出發，我推導了幾個公式供自己演算使用。這裡拿出來跟大家分享一下，如果有錯，歡迎指正。

有了貸款總額、利率、每年還款額，還了幾年後還剩多少貸款沒還呢？第一個公式是計算固定每年還款額後，還了幾年後還剩下多少本金。假設T是貸款總額；a是年利率，對於4%的年利率，a=0.04；J是每年還款額。那麼，還了n年後，餘下的本金Tn為：

Tn = T • (1+a)^n – J • [(1+a)^n – 1] / a 這裡的•是乘號，^是次方。

這麼還下去，要多少年才能徹底還完貸款呢？第二個公式是計算要還多少個月才能全部還完貸款。年利率a除以12就得出月利率b，年還款額J除以12就得出每月還款額M，總共的還款月數為：

m = [ln(M/b) – ln(M/b-T)] / ln(1+b) 這裡的「ln」表示自然對數。

如果打算在多少個月之內將貸款還完，每個月要還多少錢呢？第三個公式是計算假定總的還款月數m後，每個月的還款額：

M = T • (1+b)^m • b / [(1+b)^m – 1]

根據這些公式，我們反覆演算了很長時間。首先是檢視一下自己的還款能力在至少退休之前能不能把貸款還完。其次，在希望的年限內還清貸款的情況下，大概每月要還多少貸款。我們設定的每月還款額度基本上是當前市面上同類房子的房租。算完後驚喜地發現，就目前收入水平，這套房子我們也還是供得起的。（待續）