【大紀元2011年07月09日訊】（大紀元記者余湘薇編譯報導）知識無價，但追求知識卻讓人負債累累。美國教育部最近發布統計指出，全美大學生畢業時人均負債約2.4萬，學生貸款總額近9千億。對此，部分私立文科院校推行協助還款計劃，根據所得計算還款金額，鼓勵畢業生投身公職等低所得的工作。專家直指，有保障的聯邦學生貸款仍為首選，且學生自始掌握債務情況、積極清償才能根本解決。

經濟衰退給學生帶來壓力



近年來美國經濟衰退導致家戶收入減少、各州教育經費縮減，不但公立學校受到衝擊，私立院校近年來無論財力雄厚與否，也多採調漲學費和刪除獎助學金來因應難關。因此有越來越多人若想上大學，就得靠學生貸款，4年下來累積的債務十分可觀，有些學生因而放棄上大學，或選擇就讀較低廉的大學。

加州大學洛杉磯分校高等教育研究中心（Higher Education Research Institute at UCLA），在2010年針對全美201,818位大學新生所做的調查結果即指出，62.1%的學生最後以學費高低作為選校的依據，即使已經申請到理想中前幾名學校，也會因為負擔不起而放棄。

根據《今日美國報》（USA Today）報導，美國目前幾所私立文科大學院校，其中大部分是基督教院校，如印第安納州杭亭頓大學（Huntington University）、密西根州斯普林愛柏大學（Spring Arbor University）和艾爾瑪學院（Alma College）等，以耶魯大學法學院自1989年起實施的「協助還款計畫」（Loan Repayment Assistance Program, LRAP）為藍本，已開始推行一種私人學生貸款與還款計畫。

協助還款計畫LRAP各校不同



該計畫除了幫助學生完成學位，更重要的是，當學生開始還款時，償還金額依照每年薪資所得來計算，讓學生按照實際還款能力逐步清償，以免一畢業就被學貸壓得喘不過氣來，後續購屋、結婚等生涯規畫都被迫延後。這些大學院校希望以LRAP吸引優秀學生、提高入學率、留住人才，同時也藉此鼓勵學生畢業後從事政府公職和非營利事業等待遇較低的工作，讓更多職場生力軍願意投入公眾服務。

以杭亭頓大學實施的LRAP為例，年薪上下限分別為20,000美元和40,000美元，畢業生第一年年薪若低於20,000美元，則該年LRAP先全額代償，等日後收入逐漸高於下限，介於20,000至40,000美元之間時，再逐步調整還款金額，還款期間至少必須持續10年；在年薪未達40,000元之前，LRAP最多支付達9萬美元的學生貸款或家長貸款。

艾爾瑪學院校長亞伯奈西（Jeff Abernathy）表示，當某些傑出學生未來成就可期，卻因學生貸款而憂慮時，LRAP便是一個新選擇，今年秋季新學期該校將針對10名學生先試行計畫。麻州塔夫斯大學（Tufts University）則在2008年便將LRAP由法學院擴展至全體學生；斯普林愛柏大學副校長奧斯博（Matthew Osborne）則表示計畫今年秋天增加20個名額，他推測其他學校遲早會跟進。他期待接受到母校如此寬待的校友，在未來能更慷慨捐助母校。

申請LRAP的學生不需負擔費用，只要他／她就讀的學校學校每年為每位參與該計畫的學生，支付LRAP協會公司（LRAP Association）約1200元美金。該公司成立3年，聚集各方資金，為合乎資格的學生支付貸款。該公司總裁山謬森（Peter Samuelson）預期，大多數學生在幾年內就能還清債務，需要更長的還款年限的學生不超過20%。

但另一方面，msnbc.com報導則引述美國教育部發布的數據指，準時還款的學生貸款借款人大約只有三分之一；在開始清償後3年內，有13.8%的負債人拖欠不還，其中就讀營利型大學（for-profit university）的學生若借學生貸款特別容易欠款不付，約占其學生總借貸人數的一半，而全美目前有3千萬人在償還學生貸款。

優先考慮聯邦政府的學生貸款



擔任非營利的美國學生協助組織（American Student Assistance）會長暨執行長的康比（Paul Combe），以他協助學生清償債務10年來所累積的經驗，呼籲學生和家長：優先考慮聯邦政府的學生貸款；借貸人必須謹慎控制借貸金額，不要多貸；別被累積的金額嚇得頹喪消極、放任債台高築，要持續掌握債務情況，取得必要的資訊和協助，所有情況只要主動去面對，通常都能解決。

2009年奧巴馬政府為協助低收入學生清償債務，開始實施依照所得調整還款金額的學生貸款方案，若借貸人償還所得15%達25年，餘下的未償金額政府將忽略不計，若借貸人擔任公職，則償還年限縮短為10年。

還款方式要有規畫



康比表示，聯邦政府的學生貸款計畫還款方式最多樣、彈性也最大，對借貸人來說條件最好。因此若必須貸款，應首先考慮聯邦政府的學生貸款，並切記只借需要的金額即可。另外，盡可能合併幾個貸款的帳目，最好能把債務整合成一個帳目，降低還款負擔。

至於當被問及學生還款的最佳策略時，康比表明學生常犯的錯誤是，沒有好好注意自己借了多少錢、貸款用在哪些地方、向誰借的錢等等這些基本資訊，直到畢業時才驚覺自己已負債累累，但因為金額太過龐大，又在心理上刻意忽略以逃避不去面對。

然而，只要借貸人願意主動面對自己的債務，都能找到解決方法。因此他認為聯邦政府應積極宣導各種還款相關的訊息，讓欠債的學生能更容易取得必要的資訊，及時找到方法處理債務，避免因為拖欠債款破壞了信用記錄，讓學生一出社會就舉步維艱，影響求職、購屋、結婚、育兒並儲備教育基金等各項人生規畫的進行。