透過搭載瀏覽程式的行動電話，行動銀行和查詢股價資訊等金融服務，被帶到生活者的身邊。

由此，由於從實體店舖的交易的制約中解放，還有把以年輕人為主的行動電話使用層拉攏過來，顧客的層面正在擴大。

這些金融服務，使終是透過活用網路的虛擬記憶體的交易。但是，行動電話含括IC卡功能，再加上網路，行動電話也能接受實體店舖的金融服務了。

行動電話與IC卡融合，其價值很大。雖然透過IC卡的多功能化，一張IC卡能實裝各種程式，但為了閱覽或操作卡內的資訊，必須設置專用的讀卡機。

然而，透過IC卡內藏於行動電話，經由行動電話的畫面就能表示內容，或使用行動電話的操作鍵，也能操作程式。

電子錢包等在加值時，若是IC卡的話，就必須將IC卡拿到專用的儲值機。但行動電話的話，透過使用無線電信功能的直接通信，不論何時何地都能儲值。

行動電話與IC卡融合所創造的服務，大致可整理為以下六點。

1.包含電子錢包和信用卡的金融服務。

2.鐵路、航空票券等的交通服務。

3.集點卡、職員證等的會員服務。

4.電子票、折價券服務。

5.代替使用於房間的開門卡和玄關鑰匙的服務。

6.從專用讀卡機取得資訊的發訊服務。

在二OO六年時，完成了金融服務和交通服務的骨架階段，今後這些服務的前景將越來越遼闊。其他服務，則僅止於觀看萌芽事例。

這是因為這些服務並非直接連結金融或交通的本業收益，而是經營者把它列為將來會產生附加價值的服務。

根據NRI的調查，各種經營者展開「活用行動電話的IC卡功能的服務」的意圖，是為「展開與結帳關連的服務」的企業佔全體的約三O％，由此可以假設，今後，「結帳」將會以某些形式大力參與，而且會追加CRM的附加價值服務。

目前，許多店舖將折價券利用電郵發送到行動電話端末。生活者在店頭將提示折價券的畫面展現給端末，就能享受折扣。

但是，這種構造，只是對來客進行減價，若要把它繫在將來性的CRM上恐怕很難。

但是，如果活用行動電話的IC卡功能，此構圖就會起變化。店舖透過電郵把電子折價券寄到行動電話內的IC卡。生活者不用向店員顯示行動電話，而是透過專用讀卡機的感應來使用折價券。

這時如果和POS收銀台連動的話，不但不用按折扣鈕，螢幕就會自動出示適用的價錢。

而且，此折價券何時寄出、由誰寄出、何時消費、在哪家店舖消費等資訊，立即就能取得。換句話說，具有IC卡功能的行動電話，反而比較容易成為實現極高度的CRM系統的工具。

今後，以CRM為取向的服務的實裝，加入電子錢包和信用卡等既存金融服務，可能越來越多。

與數位社會融合的方向及課題

在接受各種金融服務方面，網路的使用本身並沒有目的。IC卡和行動電話也一樣，只不過是一種提供各種金融服務給生活者、供應新的通路的「工具」而已。

因此，如果使用方法錯誤的話，生活者恐怕就得不到業者提供的金融服務。

隨著更多的附加服務，畫面和程式也越來越複雜。

對於IT識能較高的人，也就會進一步在使用上提高欄架。在活用資訊技術方面，這種數位落差的問題也會永遠糾纏著。金融服務提供者，是否能把簡便且容易了解的服務實裝，也可能是造成服務品質差別化的主因。

服務複雜化的原因之一，就是提供者並一定是金融機構。有時也會出現廠商或通信業者提供服務。

他們往往陷入提供種子取向（Seeds Oriented Approach，譯註：即生產者取向、製品取向，重視商品的開發）的服務，換言之，有時會把活用素材的技術作為前提來架構金融服務。

因此，有時在業務上或商業習慣上會產生分歧。這種取向，即使沒有必要勉強抑制，也應該積極參與如何使用IT，把金融機構從過去繼承而來的業務模式具體化。

今後，活用IT所能提供的金融服務，是一大基礎建設。許多金融商品和金融服務，將在這基礎上被實現，而透過互相連結，使生活者感覺的便利性和附加價值增大，這種相乘效果是被期待的。

而開發新的金融商品也是有可能。不過，對於架構及維持基礎建設，則需要很大的成本。

為了將它做到能被大眾接受的形態，進而普及，就必須確實掌握生活者的行動、需求以及IT識能等各種因素。

IT無非就是一種工具，金融機構應該將IT的活用完全委託專業者處理。今後，金融機構的角色將會越來越重要。@(待續)

摘編自 《金融最錢線：服務決定一切》 寶鼎出版股份有限公司 提供