【大紀元4月21日訊】(大紀元紐約工商訊)由於貸款機構很滿意您的收入水平和財務實力，所以您很順利地取得房屋抵押貸款，也因此順理成章地成為一棟新屋、出租產業或是房地產的擁有人。可是，如果身為一家的主要收入來源甚或雙收入家庭中一半收入的來源，您突然遭遇不測而亡故，您的家庭將面臨怎樣的情況？除了身心的劇痛外，未亡的另一半可能面臨家庭收入劇減，導致財務陷入困頓，最後房產還可能遭到沒收。這也是為甚麼許多銀行和抵押貸款公司，鼓勵屋主購買房屋抵押貸款人壽保險的原因。

向誰買保險合理？

基本上，您購買房貸壽險的目的，是在一旦意外死亡時，保險公司能為您支付房屋貸款尚未付清的餘額。但是您應該向誰購買這樣的保險？向銀行或是房貸公司購買保險，您通常完全失去對保單所有權的控制。有時侯，貸款機構將其名稱事先列印在保單的受益人欄中。您支付保費，過世後，拿到收益的卻是貸款機構。您的家人拿到的是房契。看起來是公平的解決方式，其實不然，因為未亡人不一定願意繼續住在這棟房中。原因包括：

1. 繼續留在這裡難免觸景生情，難以克服哀痛。

2. 房子太大難以維護。

3. 您的配偶可能希望搬到靠近親人或朋友的地方。

4. 您的配偶可能因找到更好的工作或學區而需要搬遷。

個人擁有的保險好處多多

您其實可以不經由貸款機構，而考慮自行購買個人擁有的人壽保險，將控制權掌握在自己手中。由於您自己擁有保險，如果不幸亡故，您的配偶（假定您的配偶是受益人），而非貸款機構，將獲得所有保險福利金。屆時您的配偶可以決定如何運用這筆錢。他（她）可以使用這筆收益一次將貸款付清，或是繼續分期付貸款。個人擁有的人壽保險的另一優點是，它是跟著人走的，也就是說，如果您在數年內搬家，您不必更換房貸壽險，須知更換房貸壽險的過程可能很昂貴。更值得一提的是，即使在房貸付清後，個人擁有的壽險也能提供極有價值的保險福利 。

選擇適合您的人壽保險

個人擁有的人壽保險有各種不同的形式。定期壽險讓您以具有競爭力的價格，購買某一特定時段的人壽保險，這一特定時段可以是一年、五年或其他較長的時間。只要定期付保費，投保人亡故後，受益人可保證獲得保險福利金。通常定期壽險可不必出具適保證明，即可轉換為永久壽險。

類似終生壽險之類的永久壽險計劃，其保費雖較定期壽險等產品為高，但是他們具有累積現金價值的優點。您付給永久壽險計劃的保費中，有部份每年為您累積延稅的現金價值。只要您支付所有保費，終生壽險會保到您壽終，而且保費都是固定不變的。即使您當初購買終生壽險的目的是保障房屋貸款，可是您也可以用貸款的方式借支累積的現金值作為他用，如支付大學學費等。

永久壽險也可讓您選擇若干附約，量身打造合您心意的保險計劃。投保人過世後受益人保證獲得的保險福利金，通常免付聯邦所得稅。

您有時間等待嗎？

答案是「沒有」。不管您決定經由銀行購買房貸壽險或是購買個人擁有的壽險，其關鍵概念都是未雨綢繆防患於未然。一個人很可能有一天會成為家庭唯一的經濟支柱，今天就採取必要的步驟，以確保您的家庭未來獲得經濟保障。

紐約人壽保險公司業務代表 (保險顧問)陳俊榮具有15年豐富經驗，服務熱誠、精通方言，免費幫您分析現有保單，幫您出謀劃策，如慾獲知更多定期和終生壽險如何對房屋貸款提供保障的訊息，請打電話﹕646-258-8504，服務留言﹕201-888-3888。

◆貸款將降低保險福利金並有利息負擔。

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