【大紀元4月2日訊】(大紀元記者超然紐約整理報導）旨在幫助房主避免房屋法拍的HAMP「可償付住房重貸計劃」幾乎以失敗告終。奧巴馬政府將宣布新的救助方案，幫助未取得HAMP援助的困難房主。

最大讓步：減少貸款本金

新鮮出爐的利好消息：幾乎是自金融危機開始，房主就一直在期待的消息：對按揭貸款欠款額超過房屋價值的借款人，政府允許其降低還款本金，進行新的再融資，這些「溺水」的借款人可通過FHA貸款。

財政部將首次使用來自「不良資產救助計畫（TARP）」的$140多億元資金，為減少借款人欠款提供支持，此舉將成為使借款人從困境過度到平穩財務狀況的關鍵一步。目前幾乎所有大銀行都已償還了TARP的援助資金並運營良好，基本能夠掌控按揭證券損失。財政部對銀行的金融穩定充滿信心，並主張貸款人應分擔房主的借貸困難。

HAMP 鮮有借款人受益

HAMP的著眼點過於狹隘，導致近三分之一借款人至少70%的月收入用於償付債務。「70%」也只是根據公式計算出來的與房屋有關的還款而已，還不包括可能欠信用卡公司款或學生貸款。隨著時間的推移，要想使舊的按揭貸款修改計畫取得成功越來越難。100多萬取得試修改的借款人中，只有168708名借款人獲 得了永久性修改。其中一個原因就是借款人沒能提交收入和債務證明文件，而且許多借款人只是想通過試修改計畫免稅購房而已，並沒打算按月付款。

政府出台的計畫倒底為誰提供了幫助？不是房主！貸款人及抵押貸款支持證券的投資者才是從借款人的按月償債中獲利的受益者。資產價值下降和失業率上升導致的大量抵押貸款損失要由借款人、銀行、政府承擔。但借款人目前仍是主要的承擔者。只有2%的貸款修改涉及到減少本金，其餘的只是抵押貸款利率的變化，最終還得由借款人支付。

借貸雙方共擔損失是關鍵

雖然財政部要求用貸款人和投資人抵押貸款擔保證券（MBS）支付部分價格，但目前$140億美元的計劃執力度不大。二階段HAMP的成功與否將取決於財政部強制投資者承擔損失的積極性大小。根據新的整改計畫，政府要求銀行家和投資者首先回應，美國銀行已宣布對一些主要借款人放寬政策。財政部之所以等待許久才實行新政策的一個原因在於不希望人們只期待救助計劃而不償還按揭貸款、不支付預付款、不進行現金再融資，魯莽行事。

該救助計劃可為以房地產作為收入來源的房主、謹慎借款但陷入按揭貸款產品風險的借款人、或收入下降的借款人提供幫助。另外，將高槓桿借款人納入FHA保險計劃亦是明智之舉。

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