高信譽客戶也難逃違約厄運
【大紀元3月19日訊】(大紀元記者謝晉文編譯)FICO發明的信用積分程式被多家貸款商採用。據FICO消息,在這次的法拍房風暴中,部分高信譽指數的客戶難逃厄運。
實際上,二月底的報告顯示,這些頭等貸款客戶一旦遭遇經濟困境,會更傾向於房屋貸款違約而非信用卡違約。
從2009年的5月至10月,信譽指數在760到850之間的客戶房屋貸款的違約率占0.32%,而信用卡的違約率占0.12%。違約是以拖欠貸款90天以上計算。
當然,據總部在明尼阿波利斯(Minneapolis)的FICO消息,房屋貸款的違約率與這期間4.5%的貸款率相比,還是很低的。FICO全球貿易評分部的主管貝爾(Rachel Bell)談到,由於在這類貸款客戶中,首次出現房屋貸款違約的數目超過了信用卡違約的數目,還是讓人擔憂不已。
在2007年,這類高信譽指數的客戶房屋貸款的違約率是0.08%,而信用卡的違約率是0.1%。
購房諮詢人員的解釋是這些人一旦遭遇財政困境,無論如何不能保住房子的情況下,還得買日常的生活用品,就得選用先付清信用卡。
貝爾女士不願推測客戶行為的動機是什麼。因為FICO並未針對單一的家庭,無法決定擁有信用卡和房屋貸款的家庭所選擇的違約方式。
但她也談到了這類人群給貸款市場所帶來的麻煩,一類是渡假房,一旦貸款高出房屋所值,屋主就會放棄擁有權,被稱之為戰略違約。
密切關注法拍房和違約動向的房屋貸款商協會(The Mortgage Bankers Association)表示對這類渡假房沒有特別的統計數據。但全美經紀人協會(National Association of Realtors)的發言人墨隆尼(Walter Molony)表示,如果法拍房價值超過了渡假房,屋主會選擇投資法拍房。
房子跌的越多,屋主更會考慮走戰略違約這條路。2009年底來自歐州大學,西北大學和芝加哥大學的研究表明,如果貸款不超過房屋價值的10%,屋主很少走戰略違約這條路,如果超過一半的話,17%的屋主會選擇違約。
FICO沒有公布每個州裏的數據,但有區域性的數據表明,東北地區的高信譽指數人群比其他的區域要好,信用卡違約率是房屋貸款違約率的兩倍,而在2005年則為四倍。
貸款人的信譽指數超過760以上,只要首付和月收入夠銀行標準,一般能拿到銀行最好的利率,720分就被看好為「最好的」,能拿到最好的利率。
FICO沒有發表平均數,但表示中間數為720,如果高信譽指數的人一旦違約,一次違約至少就使信譽指數降到600左右。
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